Die Krankenkassenprämien sind heute die wichtigste Sorge der Schweizer Haushalte. Zwischen Kantonen, die doppelt so viel zahlen wie ihre Nachbarn, der wiederkehrenden Debatte über die Einheitskasse und der hartnäckigen Frage nach der Eigenverantwortung der Versicherten sucht das System nach einem Ausweg, den weder die Politik noch der Markt ihm bislang bieten konnten.

Im Jahr 2026 liegt die durchschnittliche monatliche Prämie in der Schweiz für die Grundversicherung bei 393 Franken, ein Anstieg von 4,4 % gegenüber dem Vorjahr, das selbst bereits von deutlich stärkeren Erhöhungen geprägt war. Doch dieser nationale Durchschnitt verschleiert völlig unterschiedliche Realitäten je nach Wohnort. In Genf, dem teuersten Kanton des Landes, zahlt ein Erwachsener im Schnitt 586 Franken pro Monat, während ein Einwohner von Appenzell Innerrhoden für denselben Schutz nur 271 Franken bezahlt. Mehr als das Doppelte für exakt denselben Versicherungsschutz: Der Befund ist brutal, aber nicht willkürlich. Diese Unterschiede spiegeln die tatsächlichen Gesundheitskosten in jeder Region exakt wider, und genau darin liegt die ganze Komplexität des Problems. Diese Ungleichheiten sind nicht willkürlich: Sie spiegeln direkt die tatsächlichen Gesundheitskosten in jeder Region wider. Laut einer Studie des CSS-Instituts lassen sich 60 % der Unterschiede zwischen den Kantonen durch die Nachfrage nach medizinischen Leistungen erklären, also durch das Verhalten der Versicherten selbst, und 40 % durch die Dichte des medizinischen Angebots. In städtischen Kantonen wie Genf, Basel-Stadt oder dem Tessin führt die Konzentration von Ärzten, Spezialisten und Spitälern mechanisch zu einem höheren Gesundheitskonsum. Die Nähe des Angebots schafft ihre eigene Nachfrage, und die Prämien folgen. Hinzu kommt ein oft unterschätzter kultureller Faktor: Die Versicherten in der Romandie und im Tessin konsultieren im Durchschnitt häufiger als ihre deutschsprachigen Landsleute, deren Tradition der individuellen Verantwortung im Gesundheitswesen ein tief verankertes Merkmal bleibt.

Genau dieser Befund entfacht regelmässig die Debatte über die Einheitskasse neu. Ihre Befürworter machen geltend, dass das heutige System einen weitgehend fiktiven Wettbewerb aufrechterhält: Die Kassen konkurrieren nicht über die Qualität der Leistungen, die durch das KVG festgelegt ist, sondern über die Auswahl guter Risiken und hohe Verwaltungskosten. Eine einzige öffentliche Kasse würde es ihrer Ansicht nach ermöglichen, diese Kosten zu bündeln und mehr Transparenz bei der Festsetzung der Prämien zu schaffen. Ihre Gegner entgegnen, dass ein Monopol jede Innovation und jeden Anreiz zur Effizienz ersticken und die Krankenversicherung in eine unkontrollierbare bürokratische Maschine verwandeln würde. Das Schweizer Volk, das zwischen 1994 und 2014 viermal dazu befragt wurde, lehnte diese Idee jedes Mal ab, zuletzt mit 61,5 % der Stimmen. Das Verdikt der Urnen ist klar, auch wenn der Druck auf die Familienbudgets es mit jeder neuen Prämienerhöhung weiter schwächt. Denn seit Inkrafttreten des KVG im Jahr 1996 sind die Prämien strukturell deutlich schneller gestiegen als die Kaufkraft der Haushalte, wodurch die Krankenversicherung für die Mittelschicht zu einer regelrechten regressiven Steuer geworden ist.

Bleibt also der Weg der Eigenverantwortung, der im Grundsatz breiter akzeptiert, in der Umsetzung aber heikler ist. Der Hebel der Franchise besteht bereits: Ein Versicherter, der sich für die maximale Franchise von 2.500 Franken statt der minimalen 300 Franken entscheidet, reduziert seine monatliche Prämie deutlich, übernimmt aber im Krankheitsfall mehr Kosten selbst. Dieser Mechanismus funktioniert für gesunde Menschen; chronisch Kranke benachteiligt er, für die die hohe Franchise rasch zur finanziellen Falle wird. Über die Franchise hinaus fehlt es an echter Gesundheitsbildung. Zu viele Versicherte wissen noch immer nicht, dass ein Anruf beim Hausarzt vor dem Gang in die Notaufnahme erhebliche Kosten vermeiden kann, die auf alle Prämien umgelegt werden. Zu wenige wissen, dass alternative Modelle wie Hausarztmodell, HMO oder Telemedizin Rabatte von 10 bis 20 % bieten, ohne die Qualität der Versorgung zu verringern. Die Forscherin Caroline Chuard-Keller weist auf ein aufschlussreiches Paradox hin: Die meisten Versicherten wissen weder, wie ihre Prämien berechnet werden, noch warum sie je nach Wohnort so stark variieren. Vielleicht beginnt genau dort alles, in diesem Raum zwischen Unwissen und Entscheidung, in den weder die Kassen noch die öffentlichen Behörden bislang wirklich investiert haben. Die Stabilisierung der Gesundheitskosten wird weniger einen Bruch als vielmehr eine Ansammlung kohärenter Reformen erfordern: das Angebot regulieren, die Versicherten in die Verantwortung nehmen, Transparenz gewährleisten, die Solidarität erhalten. Ein Programm, bescheiden in seinen erklärten Zielen, anspruchsvoll in der Umsetzung, ganz im Bild der Schweiz selbst.

Finden Sie alle unsere Inside-Artikel