I premi dell’assicurazione malattia rappresentano oggi la prima fonte di preoccupazione delle famiglie svizzere. Tra cantoni che pagano il doppio dei vicini, dibattito ricorrente sulla cassa unica e questione persistente della responsabilizzazione degli assicurati, il sistema cerca una via d’uscita che né la politica né il mercato hanno ancora saputo offrirgli.

Nel 2026, il premio mensile medio in Svizzera si attesta a 393 franchi per l’assicurazione di base, in aumento del 4,4 % rispetto all’anno precedente, a sua volta caratterizzato da incrementi ben più severi. Ma questa media nazionale maschera realtà radicalmente diverse a seconda del luogo di residenza. A Ginevra, cantone più costoso del paese, un adulto versa in media 586 franchi al mese, mentre un abitante di Appenzello Interno paga solo 271 franchi per una copertura identica. Più del doppio per una copertura strettamente identica: il dato è brutale, ma non è arbitrario. Questi divari riflettono fedelmente i costi reali della salute in ciascuna regione e, proprio qui, risiede tutta la complessità del problema. Queste disparità non sono arbitrarie: riflettono direttamente i costi reali della salute in ciascuna regione. Secondo uno studio dell’Istituto CSS, il 60 % degli scarti tra cantoni si spiega con la domanda di cure, in altre parole con i comportamenti degli assicurati stessi, e il 40 % con la densità dell’offerta medica. Nei cantoni urbani come Ginevra, Basilea Città o il Ticino, la concentrazione di medici, specialisti e strutture ospedaliere stimola meccanicamente il consumo di cure. La vicinanza dell’offerta crea la propria domanda, e i premi seguono. A ciò si aggiunge un fattore culturale spesso sottovalutato: gli assicurati della Svizzera romanda e del Ticino consultano in media più spesso dei loro omologhi svizzero-tedeschi, la cui tradizione di responsabilità individuale in materia di salute resta un tratto profondo.

È proprio questa constatazione che rilancia periodicamente il dibattito sulla cassa unica. I suoi sostenitori fanno valere che l’attuale sistema alimenta una concorrenza ampiamente fittizia: le casse non competono sulla qualità delle cure, fissata dalla LAMal, ma sulla selezione dei buoni rischi e sugli elevati costi amministrativi. Una cassa pubblica unica permetterebbe, secondo loro, di mutualizzare queste spese e di instaurare maggiore trasparenza nella fissazione dei premi. I loro oppositori ribattono che il monopolio ucciderebbe ogni innovazione, ogni incentivo all’efficienza, e trasformerebbe l’assicurazione malattia in una macchina burocratica incontrollabile. Il popolo svizzero, consultato quattro volte tra il 1994 e il 2014, ha respinto questa idea ogni volta, l’ultima con il 61,5 % dei voti. Il verdetto delle urne è chiaro, anche se la pressione sui bilanci familiari lo indebolisce a ogni nuovo aumento dei premi. Dall’entrata in vigore della LAMal nel 1996, infatti, i premi sono aumentati in modo strutturalmente più rapido del potere d’acquisto delle famiglie, trasformando l’assicurazione malattia in una vera imposta regressiva per le classi medie.

Resta allora la via della responsabilizzazione, più condivisa nel principio, più delicata nella sua attuazione. La leva delle franchigie esiste già: un assicurato che opta per la franchigia massima di 2 500 franchi invece dei 300 franchi minimi riduce significativamente il proprio premio mensile, ma si assume maggiori costi in caso di malattia. Questo meccanismo funziona per le persone in buona salute; penalizza i malati cronici, per i quali la franchigia elevata diventa rapidamente una trappola finanziaria. Oltre alle franchigie, manca una vera educazione sanitaria. Troppi assicurati ignorano ancora che una chiamata al medico di famiglia prima di recarsi al pronto soccorso può evitare costi considerevoli che si ripercuotono sull’insieme dei premi. Troppi pochi sanno che i modelli alternativi, medico di rete, HMO, telemedicina, offrono sconti dal 10 al 20 % senza ridurre la qualità delle cure. La ricercatrice Caroline Chuard-Keller mette in evidenza un paradosso rivelatore: la maggior parte degli assicurati non sa né come vengono calcolati i premi, né perché varino così tanto in funzione del loro luogo di residenza. È forse lì che tutto comincia, in questo spazio tra ignoranza e decisione, nel quale né le casse né i poteri pubblici hanno ancora davvero investito. Stabilizzare il costo della salute richiederà meno una rottura che un accumulo di riforme coerenti: regolare l’offerta, responsabilizzare gli assicurati, garantire la trasparenza, mantenere la solidarietà. Un programma modesto nelle ambizioni dichiarate, esigente nella sua attuazione, a immagine della stessa Svizzera.

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