I premi dell’assicurazione malattia rappresentano oggi la principale fonte di inquietudine per le famiglie svizzere. Tra cantoni che pagano il doppio dei vicini, il dibattito ricorrente sulla cassa unica e il nodo mai risolto della responsabilizzazione degli assicurati, il sistema cerca una via d’uscita che né la politica né il mercato sono ancora riusciti a offrirgli.

Nel 2026, il premio mensile medio in Svizzera si attesta a 393 franchi per l’assicurazione di base, in aumento del 4,4% rispetto all’anno precedente, già segnato da incrementi ben più pesanti. Ma questa media nazionale nasconde realtà radicalmente diverse a seconda del luogo di residenza. A Ginevra, cantone più caro del Paese, un adulto paga in media 586 franchi al mese, mentre un abitante di Appenzello Interno ne versa soltanto 271: più del doppio per una copertura rigorosamente identica. Il dato è brutale, ma non è arbitrario. Questi scarti rispecchiano fedelmente i costi reali della sanità in ogni regione e, proprio qui, risiede tutta la complessità del problema. Le disparità non sono arbitrarie: riflettono direttamente i costi effettivi della sanità nelle diverse regioni. Secondo uno studio dell’Institut CSS, il 60% degli scarti tra cantoni è spiegato dalla domanda di cure, in altre parole dai comportamenti degli assicurati stessi, e il 40% dalla densità dell’offerta medica. Nei cantoni urbani come Ginevra, Basilea Città o il Ticino, la concentrazione di medici, specialisti e strutture ospedaliere stimola meccanicamente il ricorso alle cure. La vicinanza dell’offerta genera la propria domanda, e i premi seguono. A ciò si aggiunge un fattore culturale spesso sottovalutato: gli assicurati romandi e ticinesi consultano in media più dei loro omologhi svizzero tedeschi, per i quali la tradizione di responsabilità individuale in materia di salute resta un tratto profondo.

È proprio questa constatazione a rilanciare periodicamente il dibattito sulla cassa unica. I suoi sostenitori sostengono che l’attuale sistema mantenga una concorrenza in larga parte fittizia: le casse non competono sulla qualità delle cure, fissata dalla LAMal, ma sulla selezione dei buoni rischi e su costi amministrativi elevati. Una cassa pubblica unica permetterebbe, a loro avviso, di mutualizzare queste spese e di introdurre maggiore trasparenza nella fissazione dei premi. I contrari ribattono che il monopolio soffocherebbe ogni innovazione, ogni incentivo all’efficienza, trasformando l’assicurazione malattia in una macchina burocratica incontrollabile. Il popolo svizzero, consultato quattro volte tra il 1994 e il 2014, ha respinto questa idea ogni volta, l’ultima con il 61,5% dei voti. Il verdetto delle urne è chiaro, anche se la pressione sui bilanci familiari lo indebolisce a ogni nuovo aumento dei premi. Dall’entrata in vigore della LAMal nel 1996, infatti, i premi sono cresciuti in modo strutturalmente più rapido del potere d’acquisto delle famiglie, trasformando l’assicurazione malattia in una vera imposta regressiva per il ceto medio.

Resta allora la via della responsabilizzazione, più consensuale nel principio, più delicata nella sua attuazione. La leva delle franchigie esiste già: un assicurato che opta per la franchigia massima di 2.500 franchi invece dei 300 franchi minimi riduce sensibilmente il proprio premio mensile, ma si assume un onere maggiore in caso di malattia. Questo meccanismo funziona per le persone in buona salute; penalizza i malati cronici, per i quali una franchigia elevata diventa rapidamente una trappola finanziaria. Al di là delle franchigie, manca una vera educazione sanitaria. Troppi assicurati ignorano ancora che una telefonata al medico di famiglia prima di recarsi al pronto soccorso può evitare costi considerevoli che si riflettono sull’insieme dei premi. Troppo pochi sanno che i modelli alternativi — medico di rete, HMO, telemedicina — offrono sconti dal 10 al 20% senza ridurre la qualità delle cure. La ricercatrice Caroline Chuard-Keller mette in evidenza un paradosso eloquente: la maggior parte degli assicurati non sa né come siano calcolati i propri premi, né perché varino così tanto in funzione del luogo di residenza. Forse è proprio lì che tutto comincia, in quello spazio tra ignoranza e decisione che né le casse né i poteri pubblici hanno ancora davvero presidiato. Stabilizzare il costo della salute richiederà meno una rottura che un accumulo di riforme coerenti: regolare l’offerta, responsabilizzare gli assicurati, garantire trasparenza, mantenere la solidarietà. Un programma modesto nelle ambizioni dichiarate, ma esigente nella sua attuazione, all’immagine della Svizzera stessa.

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