I premi dell’assicurazione malattia rappresentano oggi la principale fonte di preoccupazione per le famiglie svizzere. Tra cantoni che pagano il doppio dei vicini, il dibattito ricorrente sulla cassa unica e l’annosa questione della responsabilizzazione degli assicurati, il sistema cerca una via d’uscita che né la politica né il mercato sono ancora riusciti a offrirgli.
Nel 2026, il premio mensile medio in Svizzera si attesta a 393 franchi per l’assicurazione di base, in aumento del 4,4 % rispetto all’anno precedente, già segnato da rincari ben più pesanti. Ma questa media nazionale cela realtà radicalmente diverse a seconda del luogo di residenza. A Ginevra, il cantone più costoso del Paese, un adulto paga in media 586 franchi al mese, mentre un abitante di Appenzello Interno ne versa soltanto 271: oltre il doppio per una copertura rigorosamente identica. Il dato è brutale, ma non è arbitrario. Queste differenze rispecchiano fedelmente i costi reali della salute in ciascuna regione e, proprio qui, risiede tutta la complessità del problema. Le disparità non sono arbitrarie: riflettono direttamente i costi reali della salute in ogni regione. Secondo uno studio dell’Istituto CSS, il 60 % degli scarti tra cantoni è spiegato dalla domanda di cure, ossia dai comportamenti degli assicurati stessi, e il 40 % dalla densità dell’offerta medica. Nei cantoni urbani come Ginevra, Basilea Città o il Ticino, la concentrazione di medici, specialisti e strutture ospedaliere stimola meccanicamente il consumo di prestazioni. La vicinanza dell’offerta crea la propria domanda, e i premi seguono. A ciò si aggiunge un fattore culturale spesso sottovalutato: gli assicurati della Svizzera romanda e del Ticino consultano in media più spesso dei loro omologhi della Svizzera tedesca, la cui tradizione di responsabilità individuale in materia di salute resta un tratto profondamente radicato.
È proprio questa constatazione che rilancia periodicamente il dibattito sulla cassa unica. I suoi sostenitori sostengono che l’attuale sistema alimenti una concorrenza largamente fittizia: le casse non competono sulla qualità delle cure, fissata dalla LAMal, bensì sulla selezione dei buoni rischi e su costi amministrativi elevati. Una cassa pubblica unica permetterebbe, a loro avviso, di mutualizzare queste spese e di introdurre maggiore trasparenza nella determinazione dei premi. I contrari ribattono che il monopolio ucciderebbe ogni innovazione, ogni incentivo all’efficienza, trasformando l’assicurazione malattia in una macchina burocratica incontrollabile. Il popolo svizzero, consultato quattro volte tra il 1994 e il 2014, ha respinto ogni volta questa idea, l’ultima con il 61,5 % dei voti. Il verdetto delle urne è chiaro, anche se la pressione sui bilanci familiari lo indebolisce a ogni nuovo aumento dei premi. Perché dall’entrata in vigore della LAMal nel 1996, i premi sono cresciuti in modo strutturalmente più rapido del potere d’acquisto delle famiglie, trasformando l’assicurazione malattia in una vera imposta regressiva per la classe media.
Resta allora la via della responsabilizzazione, più consensuale nel principio, più delicata nella sua attuazione. La leva delle franchigie esiste già: un assicurato che opta per la franchigia massima di 2’500 franchi invece dei 300 franchi minimi riduce sensibilmente il proprio premio mensile, ma si assume un onere maggiore in caso di malattia. Questo meccanismo funziona per le persone in buona salute; penalizza i malati cronici, per i quali la franchigia elevata diventa rapidamente una trappola finanziaria. Oltre alle franchigie, manca una vera educazione sanitaria. Troppi assicurati ignorano ancora che contattare un medico di famiglia prima di recarsi al pronto soccorso può evitare costi considerevoli, poi ripartiti su tutti i premi. Troppo pochi sanno che i modelli alternativi — medico di rete, HMO, telemedicina — offrono sconti dal 10 al 20 % senza ridurre la qualità delle cure. La ricercatrice Caroline Chuard-Keller mette in luce un paradosso rivelatore: la maggior parte degli assicurati non sa né come vengano calcolati i premi, né perché varino tanto in funzione del luogo di residenza. È forse lì che tutto comincia, in quello spazio tra ignoranza e decisione in cui né le casse né i poteri pubblici hanno ancora investito davvero. Stabilizzare il costo della salute richiederà meno una rottura che un accumulo di riforme coerenti: regolare l’offerta, responsabilizzare gli assicurati, garantire la trasparenza, mantenere la solidarietà. Un programma modesto nelle ambizioni dichiarate, esigente nella sua attuazione, all’immagine della Svizzera stessa.
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