I premi dell’assicurazione malattia rappresentano oggi la prima fonte di preoccupazione delle famiglie svizzere. Tra cantoni che pagano il doppio dei loro vicini, il dibattito ricorrente sulla cassa unica e l’interrogativo persistente sulla responsabilizzazione degli assicurati, il sistema cerca un’uscita che né la politica né il mercato sono ancora riusciti a offrirgli.

Nel 2026, il premio mensile medio in Svizzera si attesta a 393 franchi per l’assicurazione di base, in aumento del 4,4 % rispetto all’anno precedente, a sua volta segnato da rincari ben più severi. Ma questa media nazionale maschera realtà radicalmente diverse a seconda del luogo di residenza. A Ginevra, cantone più caro del Paese, un adulto versa in media 586 franchi al mese, mentre un abitante di Appenzello Interno ne paga solo 271, più del doppio per una copertura rigorosamente identica: il dato è brutale, ma non è arbitrario. Queste differenze rispecchiano fedelmente i costi reali della sanità in ogni regione e, proprio qui, risiede tutta la complessità del problema. Queste disparità non sono arbitrarie: riflettono direttamente i costi reali della sanità in ogni regione. Secondo uno studio dell’Istituto CSS, il 60 % delle differenze tra cantoni è spiegato dalla domanda di cure, in altre parole dai comportamenti degli assicurati stessi, e il 40 % dalla densità dell’offerta medica. Nei cantoni urbani come Ginevra, Basilea Città o il Ticino, la concentrazione di medici, specialisti e strutture ospedaliere stimola meccanicamente il consumo di cure. La vicinanza dell’offerta crea la propria domanda, e i premi seguono. A ciò si aggiunge un fattore culturale spesso sottovalutato: gli assicurati romandi e ticinesi consultano in media più dei loro omologhi della Svizzera tedesca, la cui tradizione di responsabilità individuale in materia di salute resta un tratto profondo.

È proprio questa constatazione che rilancia periodicamente il dibattito sulla cassa unica. I suoi sostenitori sostengono che l’attuale sistema alimenti una concorrenza in larga misura fittizia: le casse non competono sulla qualità delle cure, fissata dalla LAMal, ma sulla selezione dei buoni rischi e sugli elevati costi amministrativi. Una cassa pubblica unica permetterebbe, secondo loro, di mutualizzare queste spese e di instaurare maggiore trasparenza nella fissazione dei premi. I loro avversari ribattono che il monopolio ucciderebbe ogni innovazione, ogni incentivo all’efficienza, e trasformerebbe l’assicurazione malattia in una macchina burocratica incontrollabile. Il popolo svizzero, consultato quattro volte tra il 1994 e il 2014, ha respinto questa idea ogni volta, l’ultima con il 61,5 % dei voti. Il verdetto delle urne è chiaro, anche se la pressione sui bilanci familiari lo indebolisce a ogni nuovo aumento dei premi. Dal momento che dall’entrata in vigore della LAMal nel 1996, i premi sono aumentati in modo strutturalmente più rapido del potere d’acquisto delle famiglie, trasformando l’assicurazione malattia in una vera imposta regressiva per la classe media.

Resta allora la via della responsabilizzazione, più consensuale nel principio, più delicata nella sua attuazione. La leva delle franchigie esiste già: un assicurato che opta per la franchigia massima di 2 500 franchi invece dei 300 franchi minimi riduce sensibilmente il proprio premio mensile, ma assume di più in caso di malattia. Questo meccanismo funziona per le persone in buona salute; penalizza i malati cronici, per i quali la franchigia elevata diventa rapidamente una trappola finanziaria. Al di là delle franchigie, manca una vera educazione sanitaria. Troppi assicurati ignorano ancora che una telefonata al medico di famiglia prima di recarsi al pronto soccorso può evitare costi considerevoli riversati sull’insieme dei premi. Troppo pochi sanno che i modelli alternativi, medico di rete, HMO, telemedicina, offrono sconti dal 10 al 20 % senza ridurre la qualità delle cure. La ricercatrice Caroline Chuard-Keller sottolinea un paradosso rivelatore: la maggior parte degli assicurati non sa né come vengono calcolati i propri premi, né perché variano così tanto a seconda del luogo di residenza. È forse lì che tutto comincia, in quello spazio tra ignoranza e decisione, nel quale né le casse né i poteri pubblici hanno ancora davvero investito. Stabilizzare il costo della sanità richiederà meno una rottura che un accumulo di riforme coerenti: regolare l’offerta, responsabilizzare gli assicurati, garantire la trasparenza, mantenere la solidarietà. Un programma modesto nelle ambizioni dichiarate, esigente nella sua attuazione, a immagine della Svizzera stessa.

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